Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор info, 25 июля 2001 г.

Страховой фундамент вашей стройки

2195 просмотров

Появление новых, сложных и порой очень дорогих промышленных технологий, безусловно, становится благодатной почвой для развития капиталоемких отраслей производства. Однако одновременно с этим начинает расти и риск возникновения различных аварий и катастроф, связанных с разработкой и эксплуатацией нового оборудования. Но так как убытки от подобных аварий могут быть весьма значительными, страховые выплаты для многих компаний оказываются непосильной ношей.

Условия договора страхования

В последнее время среди руководителей промышленных предприятий все большую популярность приобретает страхование технических рисков (в первую очередь это касается страхования строительно-монтажных рисков), а также страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Руководителю, решившему заключить договор страхования строительно-монтажных рисков, необходимо знать, что стандартный договор может включать в себя широкий спектр услуг. Сюда относятся страхование не только самого процесса строительства зданий и монтажа оборудования, но и стройматериалов, а также всего имущества, находящегося на строительной площадке. Кроме того, как показывает практика, часто возникает необходимость в страховании строительной техники и временных сооружений, однако это условие включается в договор только по взаимному соглашению сторон.
Отметим, что, как правило, стандартный полис страхования строительно-монтажных рисков предусматривает возможность получения возмещения как собственно страхователем, так и любым другим лицом, которое терпит убытки от повреждения застрахованного имущества и которое, естественно, указано в полисе. Включение подобных пунктов в договор страхования актуально в том случае, когда строительство ведет не владелец техники, а наемный коллектив строителей. Также удобен подобный способ расчетов в случае, если строительная техника приобретена в лизинг или само строительство ведется на кредит, выделенный третьей стороной.
При заключении договора страхования строительно-монтажных рисков руководителю предприятия необходимо знать, что обычно договор покрывает ущерб от ошибок при проведении строительных работ, при погрузке, разгрузке или транспортировке грузов через строительную площадку, при действии огня (например, пожара или взрыва), воды и различных стихийных бедствий (например, снегопада, урагана и других).
Появление новых сложных и порой очень дорогих промышленных технологий, безусловно, становится благодатной почвой для развития капиталоемких отраслей производства. Однако одновременно с этим начинает расти и риск возникновения различных аварий и катастроф, связанных с разработкой и эксплуатацией нового оборудования. Но так как убытки от подобных аварий могут быть весьма значительными, страховые выплаты для многих компаний оказываются непосильной ношей.
Кроме того, страховой полис обеспечивает возмещение в случае причинения вреда жизни и здоровью или имуществу третьих лиц в процессе проведения строительно-монтажных работ. При этом ответственность по договору страхования начинает действовать с того момента, как застрахованное имущество попадает на строительную площадку и до момента сдачи объекта страхования в эксплуатацию.

Определение размера страховой суммы

Руководителю строительной организации необходимо помнить, что, как правило, в части имущественного страхования страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества в день заключения договора страхования. Что касается проведения строительно-монтажных работ, то в этом случае лимит ответственности страховщика определяется в размере сметной стоимости работ в ценах на момент заключения договора страхования. Сюда же включаются стоимость проектирования, материалов и строительных элементов, а так же все расходы, связанные с выплатой заработной платы и необходимыми перевозками оборудования и материалов. Совершенно по-другому определяются страховые суммы при страховании вреда, причиняемого жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. В последнем случае руководителю следует быть особенно внимательным, т.к. лимит ответственности страховой компании перед страхователем устанавливается по соглашению сторон.

Развитие рынка страхования технических рисков

На первый взгляд может показаться, что страхование строительно-монтажных рисков защищает лишь интересы строительных компаний. Это верно, но лишь отчасти: страхование технических рисков представляет собой исключительную важность ввиду того, что с этой проблемой защиты от технических рисков рано или поздно приходится сталкиваться руководителям практически каждого промышленного предприятия. Едва ли найдется хотя бы одна компания, которой ни разу не требовалось устанавливать новое оборудование, проводить строительно-монтажные работы или испытание оборудования. А так как строительство может длиться несколько лет, то риск возникновения убытков становится более чем реальным.
В настоящее время российский рынок страхования технических рисков, в отличие от рынков большинства развитых стран (например, США, Японии и стран ЕС), находится на начальном этапе своего развития. В России этот вид страхования появился относительно недавно (практически сразу после возникновения собственно негосударственного строительного сектора): еще в начале 90-х гг. на российском страховом рынке практически невозможно было найти компанию, занимающуюся страхованием технических рисков. По сути, страхование строительно-монтажных рисков стало расширяться лишь после 1995 г., когда был принят законопроект, посвященный строительному подряду. В соответствии с принятым законом, ответственность за строительную часть контракта до завершения строительно-монтажных работ (например, риск гибели или повреждения оборудования) стала возлагаться не на заказчика, как это было раньше, а на подрядчика. Безусловно, это позволило снять с плеч руководителей компании заказчиков груз ответственности за возможные риски, возникающие в процессе проведения строительных работ и установки нового оборудования. Немаловажным страховщики признают и тот факт, что закон разъяснил и определил суть риска, возникающего при ведении этой деятельности.
В настоящее время на российском страховом рынке услуги по страхованию технических рисков, и в частности строительно-монтажных рисков, предоставляют практически все крупные страховщики, например, «Ингосстрах», «Промышленно-страховая компания», «Интеррос-Согласие», «Военно-страховая компания», «РОСНО», «АльфаСтрахование» и многие другие. Таким образом, каждый руководитель имеет возможность выбрать наиболее подходящий для своего предприятия вариант. Учитывая, что большинство компании в той или иной степени перестраховывают подобные риски у одних и тех же западных контрагентов, условия, предлагаемые большинством крупных страховщиков во многом схожи. Именно поэтому руководителям предприятий и организаций следует крайне осторожно относиться к явно заниженным расценкам отдельных страховщиков, подобные предложения говорят о ненадежности партнера. Учитывая масштаб возможных убытков, а также демпинговые цены на приобретаемые руководителем услуги, последний может оказаться в ситуации, когда страховая компания поставит во главу угла вовсе не качество страхового возмещения.

Основные параметры договора страхования технических рисков

Безусловно, единых правил при заключении договора страхования строительно-монтажных рисков не существует. Но есть несколько основных моментов, которые следует учитывать любому руководителю. В первую очередь, следует оговориться, что все расходы по страхованию строительно-монтажных рисков ложатся на компанию заказчика (что, впрочем, не мешает последней включать эти расходы в сметную стоимость строительства, которую затем оплатит заказчик). При этом страховые тарифы в зависимости от вида страхования колеблются от 0,5 до 3% от сметной стоимости объекта (как правило, 0,5-2% по имущественному страхованию и 0,4-3% по страхованию гражданской ответственности).
Руководитель обязан передать страховщику всю необходимую информацию о будущем объекте для определения степени риска. Выполнение этого требования является одним из необходимых условий для получения в дальнейшем страхового возмещения. Как показывает практика, чаще всего при заключении договора страхования строительно-монтажных рисков руководители компании допускают ошибки именно на этом этапе. Например, страховая компания скорее всего откажет в возмещении, если руководитель изначально предоставил ей неверные сведения или не сообщил о каких-либо изменениях в риске. Кроме того, важную роль играет оперативность руководителя компании при наступлении страхового случая. Так, если руководитель по каким-либо причинам не сообщил своему страховщику об аварии или не предоставил соответствующих документов, страховая компания вправе не выплачивать страховое возмещение.
В заключение стоит отметить, что, несмотря на наблюдающийся в столице и основных, экономически развитых регионах строительный бум, страховщики констатируют, что процент застрахованного строительства в настоящее время крайне мал. Как правило, говорят они, страхуются лишь объекты, возводящиеся на заемные средства.

Практика

• При заключении договора страхования строительных рисков при строительстве автодороги протяженностью 54 км была установлена страховая сумма, равная стоимости строительно-монтажных работ в размере 325 млрд руб. Дорога должна была пройти по песчаным, глинистым и насыпным грунтам. Через некоторое время, в разгар строительства, три дня шли ливневые дожди (их интенсивность составила 30% от месячной нормы). Недостроенная дорога была размыта, произошли провалы. Заявленный ущерб был оплачен страховщиком и составил 1 млрд 436 млн руб.
• При строительстве офисного помещения произошел пожар в мастерской по ремонту и обслуживанию строительно-монтажной техники. Нанесенный ущерб составил 19530137 долл. США. Он сложился из стоимости ангара, в котором располагалась мастерская, оборудования мастерской, техники, находившейся в мастерской на момент пожара; а также расходов на разборку завалов в результате пожара и расходов по оплате деятельности пожарных расчетов. Страховая компания выплатила возмещение в сумме 17909187 долл. США.
• При строительстве гостиничного комплекса, в результате трещин в двух крепящих болтах несущих штанг внутренней пространственной фермы произошло проседание на 70 мм крыши конференц-зала гостиницы. Нанесенный ущерб — 12706742 долл. США — складывался из расходов на работы по демонтажу всей крыши, расчистку территории, восстановление конструкции пространственной фермы с заменой деформированных несущих штанг, а также стоимости новых кровельных изоляционных материалов и расходов на восстановление всей крыши. Сумма выплаченного возмещения — 11967142 долл. США. Из заявленной суммы исключена стоимость самих треснувших крепежных болтов, стоимость амортизации строительных лесов и расходы на вывоз демонтированных элементов крыши.

Особенности договоров страхования

Обобщая сложившуюся практику на основе материалов расследования причин аварий в строящихся и эксплуатируемых зданиях и сооружениях, специалистами классифицированы их основные причины:
1. Нарушения требований распределения нагрузки в точках опоры несущих конструкций на каменную кладку.
2. Нарушения требований консервации и охраны, приостановленных строительством объектов.
3. Низкая прочность конструкционных систем и отдельных конструкций.
4. Нарушения технологической последовательности производства работ и отступления от технологических правил выполнения монтажных операций.
5. Потеря несущей способности узловыми монтажными соединениями из-за допущенных дефектов и отступлений от проектных решений.
6. Потеря устойчивости конструкционных систем и отдельных конструкций.
7. Нарушения правил технической эксплуатации зданий и сооружений.
8. Ошибки в проектных решениях.
9. Низкая прочность и эксплуатационная надежность оснований фундаментов зданий и сооружений.
10. Нарушения, допущенные при монтаже технологического оборудования инженерных систем.
Строительные риски могут быть как предсказуемыми, так и непредсказуемыми. К предсказуемым рискам, в частности, относятся: снос некоторых строений и сооружений при освобождении площадки для проведения работ или проведение некоторых работ при неблагоприятных погодных условиях. Кроме того, к этим рискам могут быть отнесены и акции недовольных строительством граждан, риски, связанные с инфляционными процессами, изменение налогового законодательства. Все эти риски должны учитываться подрядчиком при определении стоимости работ. Непредсказуемые риски, такие, как, например, террористические акты, стихийные бедствия и прочие обстоятельства непреодолимой силы, сторонам следует предусматривать в договоре строительного подряда.

О СТРАХОВАНИИ — В ДОГОВОРЕ

Согласно ст. 742 ГК РФ, договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели (случайного повреждения) объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, застраховать соответствующие риски. Может быть предусмотрено и страхование ответственности за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам. Причем такое страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая.
Для получения лицензии на осуществление строительной деятельности организация должна представить в соответствующий лицензионный орган помимо прочих документов справку из страховой компании о страховании строительных рисков.
Власти на местах специальными нормативными актами вводят дополнительные требования в части страхования к заключению договоров строительного подряда. Издаются соответствующие Постановления и Распоряжения, официально или неофициально определяются те страховые компании, в которых должно проводиться страхование.
Страхование строительно-монтажных работ является непременным условием договора строительного подряда для большинства иностранных подрядчиков.
Обычно обязанность страхования строительно-монтажных рисков и ответственности по договору строительного подряда лежит на подрядчике, а заказчик в установленном порядке возмещает эти затраты. При этом подрядчик обязан представить заказчику доказательства заключения им договора страхования на условиях, предусмотренных договором подряда на строительство, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках. В этом же договоре или приложениями к нему стороны определяют порядок, сроки, суммы возмещения затрат подрядчика по уплате страховых взносов, например «ежемесячно равными долями в течение срока, на который заключен договор страхования». Затраты на уплату страховых взносов могут быть включены в согласованную между заказчиком и подрядчиком твердую договорную цену на выполнение работ. Об этом целесообразно сделать особую отметку в тексте договора. Если предусмотрен порядок сдачи объекта по частям, то сторонам необходимо решить вопрос и о страховании принятого объекта. При приемке объекта в состав комиссии входят и представители страхового общества.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Предмет страхования:
— все материалы, оборудование и работы по контракту, начиная с подготовки строительной площадки до подписания акта сдачи-приемки объекта на гарантийный период;
— строительная часть, включая нулевой цикл, возведение стен, установка перекрытий и т.д.;
— монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделка, установку оборудования;
— пуско-наладочные работы;
— благоустройство территории;
— временные здания и сооружения;
— строительная техника и оборудование стройплощадки;
— если предусмотрено страхование гарантийной эксплуатации объекта, то срок страхования продлевается и на период послепусковых гарантий.
Риски, подлежащие страхованию:
— Любые повреждения материалов, оборудования и готовых частей объекта в результате следующих явлений и событий:
— стихийных бедствий;
— удара молнии, пожара, в том числе вследствие проведения сварочных работ, применения открытого огня, короткого замыкания и перенапряжения электросети;
— ошибок рабочих при проведении работ;
— злоумышленных действий третьих лиц, в том числе краж со взломом, терактов, умышленных поджогов;
— внезапных и непредвиденных событий, не исключенных условиями договора страхования.
— Строительно-монтажная техника, оборудование стройплощадки, временные здания и сооружения, рабочий инструмент (по спискам).
— Гражданская ответственность перед третьими лицами.
— Послепусковые гарантийные обязательства.
Страхование послепусковых гарантий осуществляется на основании одного из трех видов страховых обеспечений.
— Страхование «визитов». Это самый узкий тип страхового покрытия. Он представляет собой покрытие убытков от повреждений в смонтированном и установленном оборудовании, если эти убытки произошли в результате деятельности работников подрядной организации в период послепусковой гарантии.
— «Ограниченное» страхование — более широкий тип страхового обеспечения. Этот тип страхования включает помимо страхования «визитов» еще и страхование ответственности подрядчика во время послепусковой гарантии за повреждения, причиненные из-за дефектов, возникших в результате его действий или упущений при проведении строительно-монтажных работ. Такое страхование целесообразно для договоров, предусматривающих поэтапную сдачу работ.
— Страхование «с ответственностью за дефекты». Это наиболее полное страховое обеспечение и предоставляет страхование «с ответственностью за все дефекты». Ущерб покрывается в случаях, если он наступил в результате ошибок проектирования, неправильной сборки или использования дефектных материалов на любой стадии строительно-монтажных работ.
Дополнительные риски
Дополнительно могут быть застрахованы:
— оплата сверхурочной работы при ликвидации убытков;
— встречная ответственность субподрядчиков;
— существующие здания и сооружения на строительной площадке;
— ответственность производителя, ошибки в проектировании и др.

Риски, не подлежащие страхованию

При страховании материального ущерба страховщик по договору страхования обычно не несет ответственности за расходы по ремонту, замене или исправлению дефектных материалов, используемых в строительстве и монтаже, за расходы по устранению ошибок в проведении работ, а также за повреждения строительной техники и транспортных средств в результате их внутренних поломок.

ПЕРШЕВА Н.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »